Банки которые не работают с прескорингом

Советы опытных юристов по теме: "Банки которые не работают с прескорингом". Если нужна дополнительная консультация - обратитесь к дежурному специалисту.

Как пройти скоринг в банке и не получить отказ в кредите

Единственно верного правила успеха, как пройти скоринг, и стопроцентно получить кредит не существует. Перед выдачей займа программа анализирует сотни параметров для защиты финансовой организации от мошенников и неплатежеспособных граждан. Но повысить вероятность успеха имеется. Для этого нужно знать, как проводится скоринг, какие параметры изучаются при проверке, какого ответа ждать от кредитной организации.

Как считаются кредитные баллы (рейтинг) при скоринге

Расчет баллов (кредитного рейтинга) основывается на полученной или уже имеющейся информации о заемщике. Далее система подбивает итоговый бал, а кредитор принимает решение — давать кредит или нет. При небольших займах одобрение проходит в автоматическом режиме. Если выдается крупная сумма, возможен контроль работника банковской организации.

Система оценки

Система скоринга оценивает такие параметры:

  1. Возраст. Максимальное число баллов получают заемщики, находящиеся в возрасте от 30 до 35 лет. За ними идут граждане в возрастной категории от 50 до 60 лет. Далее следуют молодые люди от 25 до 30 лет. Наименьшее число баллов получают лица до 20 или более 60 лет.
  2. Семейное положение. Система скоринга в банке проверяет факт супружества у заемщика. Если заемщик женат/замужем, кредитный рейтинг максимальный. Холостяки и девушки до свадьбы идут на втором месте, далее — разведенные и вдовцы (вдовы). Ниже всего оцениваются официально замужние пары, но проживающие по-отдельности.
  3. Число детей. Для банка оптимальный вариант, когда детей нет вовсе, ведь так пройти скоринг проще. Далее с ростом числа детей снижается количество баллов, которые получает заемщик.
  4. Квалификация. Лица при должностях получают лучший рейтинг. Специалисты и служащие идут на втором месте, далее — обслуживающий персонал, а на последнем месте лица без работы.
  5. Тип деятельности. Не меньшее значение имеет место трудоустройства. Сегодня больше котируются работники коммерческих организаций. После них расположились бюджетники. Сотрудники других компаний и пенсионеры идут на третьем и четвертом месте соответственно.
  6. Стаж. Система скоринга повышает балл клиентам с высоким стажем. Максимальный рейтинг получают люди, работающие в одной организации от пяти лет и более. Лица без стажа получают минимальный балл.
  7. Зарплата. При доходе от 40 000 рублей программа скоринга лояльно относится к клиенту и дает лучший результат. В остальном чем ниже доход, тем меньше число баллов присваивается заемщику.
  8. Стационарный телефон. Его наличие — сразу плюс в «карму».

Личный транспорт — положительный момент, но не всегда. Если в распоряжении заемщика иномарка он получает значительную прибавку к рейтингу. На втором месте лица без машины. На третьем заемщики со старой иномаркой. После них идут владельцы новых и старых отечественных авто.

Как пройти скоринг — секрет успеха

С учетом сказанного вырисовывается портрет идеального заемщика. Это человек 30-35 лет, женат, без детей, с новым автомобилем зарубежного производства, работающий руководителем в коммерческой компании и имеющий стаж от пяти лет.

Пройти скоринг могут и другие граждане. Разница в количестве баллов, но банки все равно пойдут на выдачу кредита (если рейтинг высокий).

Обмануть сервис не получится, ведь программа полностью автоматизирована и анализирует имеющиеся данные.

Но имеется ряд требований, которые необходимо соблюдать:

  • заявка должна только корректные сведения;
  • перед оформлением кредита важно смотреть на возраст и гражданство — по этим критериям клиенты отсеиваются мгновенно;
  • в скоринге учитывается кредитная история, поэтому просрочек быть не должно.

Если недавно были просрочки по кредитам, можно взять несколько займов МФО, вовремя погасив их.

Дать однозначный ответ, как пройти скоринг, трудно. Такие системы все различаются и используют разные критерии оценки. При этом «подтасовать» результаты не получится. Но можно жениться, найти высокооплачиваемое место работы и взобраться по карьерной лестнице. Также нужно следить за состоянием кредитной истории, избегая просрочек. Бесплатные сведения о кредитной истории (рейтинге) и получение предложений доступно на сайте банки ру.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

100% кредит с плохой кредитной историей

В этой статье мы расскажем о способах обхода банковской системы скорринга, которые применяют кредитные брокеры и сотрудники банков, обещающие помощь в получении кредита на платной основе. Эти методы на практике можно применять как к банкам, так и к микрофинансовым организациям – МФО. Прочитав статью до конца, вы будете знать — как лучше ответить на каждый вопрос кредитной анкеты, чтобы

Итак, если вам нужны деньги срочно, и вы думаете — где взять по паспорту с плохой кредитной историей некоторую сумму, придется немного постараться и вникнуть в систему оценки клиентов.

Комплексная оценка заёмщика кредитором включает в себя несколько этапов:

  • Визуальная оценка, анализ предоставленных документов
  • Анализ автоматической системой скорринга
  • Оценка кредитной истории (не применимо к большинству МФО)
  • Проверка истории прошлых займов по своей базе и черных списков
  • Ручной прозвон специалистами отдела рисков

Если пройти все этапы проверки правильно, для вас не будет актуален вопрос — где дадут займ с плохой кредитной историей.

Этап 1: Визуальный анализ.

Если вы приходите к кредитору лично, стоит соблюдать некоторые правила. Как вам известно, встречают по одежке – поэтому первое впечатление формирует внешность, одежда, сопровождение и даже запах. Кредитный специалист может поставить специальный HR-код отказа, если вы или ваш спутник покажетесь ему подозрительным, на открытых частях тела он увидит криминальные наколки или почувствует признаки бурного вчерашнего «веселья».

Лучше всего для сопровождения подходят члены семьи – супруг/супруга, дети, родители – в банковских программах есть такое поле «С кем пришел клиент», которое заполняет кредитник.

Ваши документы проверяются не только на подлинность: испорченный документ по закону считается недействительным. Поэтому, если вы умудрились порвать паспорт, постирать, или ребенок посчитал ваше фото не слишком удачным и пририсовал усы – есть риск отказа и документ стоит заменить.

Этап 2: Скоринг

Автоматический скорринг – это самый важный и самый сложный этап. В процессе система оценит портрет заёмщика, просчитает платежеспособность и выдвинет свой вердикт.

Скорринг можно условно разделить на блоки:

Информационный

На сновании предоставленных вами сведений создается характеристика надежности клиента:

  • Данные документов (проверяются по реестру, используются для запроса в БКИ)
  • Возраст (позволяет отнести клиента в группу риска: опаснее всего для банка считаются пенсионеры 55+, молодежь до 25 лет)
  • Семейное положение (брак характеризует положительно, даже если он гражданский, а холостые и разведенные считаются менее надежными)
  • Собственность (человек, имеющий в собственности недвижимость, землю или автомобиль — наиболее надежен, ведь его ценности можно изъять через суд в случае невыплаты кредита)
  • Иждивенцы (дети, супруги в декрете, инвалиды на попечении предполагают расходы, которые банк учтет в формировании доступной вам суммы кредита)
  • Образование (наиболее платежеспособными считаются лица с «высшим», так как обучение в ВУЗе стоит немалых денег)
  • Жилищные условия (съёмное жильё = дополнительные затраты, которые будут учтены при подсчете доступного взноса по кредиту)
Читайте так же:  Ходатайство о повторной автотехнической экспертизе образец

Схема прохождения этапа

Вы можете немного приукрасить себя, чтобы предоставить кредитору портрет идеального клиента: приписать гражданский брак в реальном положении «холост», стать владельцем среднестатистического автомобиля или земельного участка, упомянуть о высшем образовании вместо оконченного ПТУ и «улучшить» жилищные условия до проживания в квартире с долевой собственностью.

Трудоустройство и доход

Очень важный блок, которому стоит уделить особое внимание. Если вы укажете слишком малую сумму — какой банк одобрит кредит, ещё и с просрочками? Итак, поля анкеты содержат следующие вопросы:

  • Источник дохода (предпочтительнее для кредиторов клиенты, трудоустроенные официально)
  • Сумма основного дохода (высчитайте по формуле доход=платеж по кредиту+60%)
  • Дополнительный заработок (им можно перекрыть недостаточный размер з/п)
  • Доход супруги (2-3 прожиточных минимума будет достаточно)
  • Данные работодателя (лучше всего – государственные и крупные компании, хуже всего — ИП)
  • Должность (красивое название можно придумать и обычному охраннику бригады, обозвав себя «администратор группы секьюрити» или «менеджер по безопасности»)
  • Стаж (чем больше – тем лучше)

[3]

Как лучше пройти этап

Если вы не предоставляете справку с работы – блок можно заполнять практически «от балды». Конечно, сильно фантазировать не нужно, но можно «забыть» правовую форму своей организации, заменив ИП на ОАО, добавить себе зарплату, красиво назвать свою должность и немного преувеличить стаж.

Этап 3: Проверка КИ

Это самый важный пункт, если в качестве кредитора вы выбрали банк. Невозможно найти, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, но можно обратиться к наиболее крупным представителям кредитных организаций, которые слепо доверяют своим скорринговым системам.

Если по предыдущим этапам вам удалось создать образ идеального клиента – по качеству кредитной истории вам могут сделать поблажки (разумеется, если она испорчена не слишком сильно). В противном случае – обратитесь предварительно к специалистам, готовым исправить вашу КИ в короткие сроки:

Закредитованность также имеет роль. О ваших действующих ссудах кредитор узнает из отчета от БКИ и учтет эти суммы в подсчете ежемесячного взноса.

Этап 4: Проверка по базам

Кредитор не забудет проверить: не обращались ли вы к нему ранее. Труднее всего взять кредит там, где ранее вы получали отказ (особенно характерно для срока повторного обращения ранее 3-х месяцев).

Если вы являетесь «злостным неплательщиком», должником – не исключено, что ваше имя есть в черных списках. В этом случае поможет только антиколлектор:

Этап 5: Ручная проверка

До данного этапа не дойдет, если все предыдущие пройдены без нареканий. Однако, всегда есть вероятность того, что кредитору потребуются дополнительные гарантии и он захочет проверить вас дополнительно. Менеджерам кредитной организации могут поручить прозвонить вас, вашего работодателя и родственников, указанных в качестве экстренного контакта.

Как правило, большинство менеджеров ограничиваются прозвоном самого клиента, но внутренние инструкции могут обязывать звонить и на работу.

Избежать прозвона просто: заполняйте онлайн заявку на сайте кредитор в вечернее время, когда ваш отдел кадров уже не возьмет трубку, а родственников предупредите заранее о возможном звонке.

Соблюдая все описанные нами параметры, вы без труда получите кредит у тех организаций, кто может дать кредит с просрочками:

Что такое кредитный скоринг, зачем он нужен банкам и как не стать «плохим» клиентом

Скоринговые системы призваны оперативно и комплексно оценивать потенциальных клиентов с целью выяснения их платежеспособности и добросовестности. Кредитный скоринг используют все современные банки и микрофинансовые организации (МФО). На основе анализа полученных из многих источников данных учреждения принимают решение о целесообразности кредитования граждан. Результаты оценки имеют высокий уровень достоверности – обман системы маловероятен. Целью ее применения является довольно быстрая оценка обратившегося, позволяющая сделать вывод об уровне риска банка при выдаче ему кредита.

С помощью скоринга возможно экономить время (на рассмотрение заведомо отклоняемой заявки), деньги (на выдачу займов «плохим» клиентам и обслуживание их сотрудниками). Актуальность использования скоринга сильно возросла в последние годы, когда учреждения гораздо чаще стали выдавать займы на некрупные суммы, риск при просрочках по которым больше, чем потери от отказа клиенту.

Посмотрите пример отчета:

Работа скоринговых систем начинается со сбора данных, которые могут поступать из разных источников. Наибольший объем сведений обратившийся дает фирме сам, заполнив предложенную анкету.

Обычно в анкете просят указать:

  • информацию личного свойства (возраст, пол, состав семьи и т. д.);
  • уровень достатка (образование, наличие имущества, стаж и характер трудовой деятельности);
  • психологические склонности и черты.

Что это значит для заемщика

Естественно, те данные, которые возможно проверить, будут подтверждены или опровергнуты сотрудниками банка. Кроме них, фин. учреждение будет располагать данными, которых у клиента может не быть. Это – его кредитная история (КИ), если есть, а также информация, получаемая от окружения, запросившего займ (коллеги, родственники и т. д.).

При личной встрече в офисе банка сотрудник, проводивший собеседование, может описать и свои впечатления от клиента (наличие у него дорогих вещей, манера держаться, степень уверенности при разговоре). Поэтому всем желающим получить займ опытные клиенты банков дают совет: если вам нужна значительная сумма и выгодные условия, позаботьтесь о респектабельном внешнем виде на приеме в кредитном отделе.

Скоринговый балл

После сбора информации проводится ее автоматический анализ. Критерии тут могут быть разными: уровень материального достатка, перспективности и стабильности положения клиента, его личностные качества. Как правило, особенности оценки заявок зависят от специфики экономической жизни в регионе выдачи кредита и политики работы конкретного фин. учреждения.

После рассмотрения всех характеристик заявке присваивается некоторое количество баллов – оно и определяет, получит ли проситель одобрение. Если оно дано, то такое решение, вероятнее всего, не повредит банку.

Программы для скоринга

Для проведения скоринговой проверки используются специализированные программы. Механизмы их действия – очень объемные сложные, при этом – гибкие.Разновидности программ дают возможности для их повсеместного использования: одни из них составляют основу скоринга (Application), другие призваны работать с «проблемными» клиентами с не слишком хорошей КИ (Collection), другие направлены против заведомого мошенничества (Fraud), третьи созданы для прогнозирования рисков (Behavioral).

Читайте так же:  Показать постановление гибдд по номеру постановления

В последнее время почти все системы стали самообучающимися – они анализируют поведение клиентов и подстраиваются под него. Одним из лидеров рынка систем принятия решений является американская фирма FICO.

Программы FICO – самые популярные по всему миру, потому что они:

  • используют максимальное число данных, в том числе и из кредитных историй;
  • обрабатывает данные по наиболее точным и совершенным алгоритмам;
  • пригодна для всех видов фин. учреждений;
  • предполагает гибкую градацию клиентов и многоуровневую систему присвоения им баллов

Скоринг в банке

Скоринг Разработчик Шкала
1 Скоринг бюро FICO 300-850
2 Fraud FICO 999-1
3 Заявочный FICO 50-250
4 Социальных сетей DD 0-1

Современные финансовые учреждения – банки и МФО – всегда используют скоринг, причем все более активно и широко. Это вызвано, во-первых, ростом количества МФО, во-вторых, снижением числа «беспроблемных» клиентов и удорожанием проверок в неоднозначных случаях.

Надежными источниками данных, важность которых для оценки заемщиков огромна, являются сейчас бюро кредитных историй. Во-первых, потому что доля людей, уже имевших кредиты, в наши дни составляет треть от всего экономически активного населения. Во-вторых, так как начало действовать обновленное законодательство, согласно которому все МФО обязаны предоставлять данные о своих клиентах специализированным бюро.

Эта информация позволяет получать данные о клиенте с точки зрения его обеспеченности, социальном статусе и даже отчасти о личных качествах, поэтому она значительно влияет на итоговый скоринговый балл. Этот показатель является комплексным и отражает совокупную меру соответствия клиента стандартам учреждения.

Широкое распространение скоринговых систем и использования ими кредитных историй, а также расширение набора сведений, вносимых в них, побуждают заемщиков более внимательно и ответственно относиться к своим отношениям с фин. учреждениями.

Даже мелкие просрочки, частые неудачные попытки взять кредит, отказы от заявок – все это будет известно банку даже спустя несколько лет. Для скоринговых систем все данные будут доступны в самом полном виде.

Насколько правдив результат оценки заемщика

Быть внимательнее призывают эксперты заемщиков еще и потому, что, несмотря на все многочисленные достоинства, системы скоринга имеют и некоторые погрешности.

Так, вносимые данные фиксируются в несколько формализированном, не предельно конкретном виде (например, хрущевка в столице будет оценена выше, чем большой дом в живописном месте с провинции). Системы постоянно совершенствуются, однако мелкие издержки работы пока можно встретить.

Можно ли обмануть скоринг

Начиная проходить проверку в банке, многие потенциальные заемщики задумываются о том, можно ли попытаться в чем-то обмануть скоринг. Специалисты в области банковской работы отвечают на это однозначно: это практически невозможно.

Все скоринговые системы производят только крупнейшие международные компании, программы проверены в условиях нашей страны в течение многих лет.

Алгоритмы работы скоринга – очень многочисленные и сложные, в них сразу закладываются все возможные пути обмана. Поэтому рядовой пользователь вместо ожидаемого более высокого балла после попытки обмана получит лишь отказ.

Что такое скоринг и как он работает?

При обращении за кредитом потенциальные заемщики часто слышат от сотрудников банка такие понятия как: скоринг, скоринговая система, кредитный рейтинг, кредитная история. Но при этом не все достаточно хорошо понимают, что означают эти термины. Попробуем разобраться , что это такое, зачем нужно и как это работает. А главное — как скоринг влияет на получение кредита и вообще на жизнь заемщика. В том числе, даже спустя несколько лет после обращения в кредитную организацию.

Что такое скоринговая система?

Скоринг или скоринговая система — это система оперативной оценки клиента (потенциального заемщика), которой преимущественно пользуются розничные банки и микрофинансовые компании. Название происходит от английского слова “score”- что означает зарабатывание/ подсчет очков, например, в игре.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как правило, система представляет собой компьютерную программу, которая использует разные математические и статистические приемы обработки ответов заемщика в Заявке на кредит, которую он предоставляет в банк. Заявка обычно представляет собой анкету или вопросник. Ответы на те или иные вопросы скоринговая система оценивает в баллах. Большее влияние, конечно, дают ответы о материальном положении: наличие движимого, недвижимого имущества, стабильного дохода, дорогостоящих предметов быта, трудоспособного возраста, высшего образования, отсутствие родственников на иждивении, других кредитов и т.п.
См. также: Кредитный скоринг онлайн. Узнай свой балл бесплатно.

Так за возраст менее 28 и более 35 лет клиент скорее всего будет получать снижающие баллы, аналогично — за проживание в более криминальных районах города и за работу, где не требуется высокой квалификации (например, официант). Как ни странно, съемная квартира и дети – могут оказаться фактором, прибавляющим баллы (клиент умеет планировать финансы, уверен в будущем).

[2]

Компании, которые продают скоринговые системы по всему миру имеют возможность глобально отслеживать взаимосвязь тех или иных факторов и поведения заемщика. Оказалось, что в независимости от страны — женщины аккуратнее гасят кредиты, аналогично поступают и более старшие по-возрасту клиенты, аналогично – семейные пары с детьми (у них у всех выше ответственность). А вот за уровень образования- баллов в российском банке скорее всего почти не добавят, скорее — за опыт работы более 3-5 лет.

Кроме того, в ряде случаев, когда сотрудник банка имел возможность лично пообщаться с клиентом, он дополняет его профиль своими субъективными впечатлениями – о его адекватном поведении, внешнем виде, одежде, классе мобильного телефона, часов, наличии дорогостоящей электроники при себе, грамотной речи, явных признаках, что клиент говорит неправду и т.п. В результате система каждому пункту анкеты присваивает оценку, и выдает в конце оценки – итоговый балл. Отдельно проверяется достоверность данных клиента — легальность паспорта, существование адреса и т.п.

По итоговому баллу банкиры судят, есть ли смысл дальше тратить время на этого потенциального заемщика и рассматривать более детально его заявку. Или лучше отказать. Задача скоринговой системы – при большом потоке мелких розничных клиентов автоматически отсечь на первом этапе всех неподходящих заемщиков, риск невозврата кредита у которых – высокий. То есть у каждого банка есть некий профиль “хорошего” заемщика и скоринговая система помогает банку автоматизировать поиск именно таких клиентов среди большой массы заявителей на кредит.
Читайте также: Как получить одобрение по кредиту?

Как cкоринг работает, откуда берет данные?

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.
Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.
Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Читайте так же:  Возврат исполнительных документов судебным приставам

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).
Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

Пользуются ли скорингом банки и МФО?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

Скоринг и кредитная история

С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.

В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п. Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).

В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ – это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.

Кроме того, кредитные бюро стали предлагать услугу – автоматически информирующую банк (без специального запроса от банка, ежедневно):

  • об открытии его клиентом новых счетов в других банках
  • о новых кредитах клиента
  • о новых просрочках этого клиента
  • об изменениях его лимитов по кредитам, овердрафтам,
  • о его новых паспортных данных и т.п.

Пока эта услуга работает с оплатой по-клиентно и в рамках конкретного БКИ, что снижает возможности банка масштабно отслеживать жизнедеятельность всех клиентов. Однако вероятнее всего, в какой-то перспективе, БКИ начнут объединяться, обмениваться информацией между собой.

Что это означает для заемщика?

У заемщика уже появилась необходимость более внимательно относиться к своим взаимоотношениям не только с банками, но и с МФО. Возможность взять 5 кредитов в разных банках или пытаться взять новые займы, чтобы закрыть ими предыдущие — все эти действия теперь архивируются в кредитной истории. И в какой-то момент кредитный рейтинг заемщика может быть снижен настолько, что он будет получать отказ.

[1]

Причем следует учитывать, что с 01 марта 2015 года в кредитную историю будут также добавляться данные об отказах в заявках на кредит, и кроме того, могут быть внесены данные о кредитном рейтинге.

Что именно содержится в кредитной истории, какие именно данные, как она возникает, как формируется, где хранится и сколько лет, как с ней ознакомиться и как поменять неверные данные– читайте следующую статью “Кредитная история–10 лет спустя”.

Где доступен кредитный скоринг онлайн — бесплатно

Получить бесплатный скоринг онлайн может каждый. Эта опция доступна всем гражданам России, планирующим оформить кредит или желающим узнать текущий кредитный рейтинг. Знание этого параметра помогает избежать ряда проблем, связанных с непредвиденными долгами, запретом выезда за границу или отказом в выдаче займов. Сведения доступны на специальных сервисах. Иногда за услугу взимается плата, но по закону данные о кредитной истории дважды в год должны выдаваться бесплатно. Ниже приведен обзор лучших вариантов.

Где бесплатно и онлайн получить результаты кредитного скоринга

В Сети существует много сервисов, предлагающих отчет по рейтингу клиента. Выделим лучшие сервисы.

Читайте так же:  Аттестация в роспотребнадзоре младшим воспитателем

На сайте доступен мастер подбора кредитов. После ответа на наводящие вопросы система выдает бесплатный кредитный рейтинг и список лучших предложений банков . Преимущество способа — высокая скорость получения сведений, точность и выдача списка выгодных кредитов.

Эквифакс (equifax.ru) представляет собой крупнейшее бюро, где хранится больше 25 000 000 историй граждан страны и юридических лиц. С 2012 года на сайте equifax.ru работает сервис проверки кредитной истории для физлиц РФ. В 2019 году доступно получение двух КИ бесплатно. Для получения сведений нужно перейти в раздел «Кредитная история».

Далее требуется сделать заказ (после авторизации и прохождения необходимых этапов.

На Эквифакс доступны и дополнительные услуги по изменению или улучшению кредитной истории, защите от мошенников. Но за эти опции придется заплатить (стоимость зависит от предоставляемой услуги).

На сервисе migcredit.ru/kreditnyy-reyting/ можно получить сведения по кредитному скорингу. По запросу клиента выдается рейтинг, свидетельствующий о платежной дисциплине и всех кредитах. Для получения опции онлайн требуется сделать такие шаги:

  • кликнуть по соответствующей кнопке;
  • заполнить онлайн-заявку;
  • подождать ответа (приходит в течение 60 секунд);
  • узнать рейтинг.

Для перехода к заказу онлайн, нужно нажать на соответствующую кнопку и следовать инструкциям сервиса.

Для бесплатного получения скоринга можно зайти на сайт unicom24.ru , внести сведения в специальную форму, получить доступ к кабинету и скачать отчет. Рейтинг рассчитывается по модели Юником24. Сервис помогает с поиском кредитов, но параллельно дает информацию о баллах заемщика. Для получения отчета нужно ввести телефона, нажать кнопку получения отчета и следовать инструкции.

ОКБ (bki-okb.ru) — крупнейшее БКИ, где собраны кредитные истории 144 млн граждан и юридических лиц России. Здесь доступны разные виды скорингов.

Русский стандарт

БКИ «Русский стандарт» (rs-cb.ru/private/scoring/) предлагает услугу по выдаче отчета по КИ клиента. Получение услуги доступно в личном кабинете, по факту обращения в офис или к агентам бюро. В состав итогового документа входит несколько частей — титульная, основная, информационная и дополнительная. Для получения отчета нужно зарегистрироваться и сделать заказ.

На сайте bki24.info доступен подробный отчет, где отражается количество кредитов, текущий скоринг, особенности погашения займов, причины результата, переплату и другие сведения. Для бесплатного получения нужно сделать такие шаги:

  • письменно оформить и направить запрос на получение КИ;
  • заверить подпись у нотариуса;
  • направить запрос в БКИ.

Для оформления отчета кредитного скоринга онлайн придется заполнить заявку и заплатить 340 рублей.

Скоринговый калькулятор — бесплатный скоринг онлайн

Чтобы бесплатно пройти кредитный скоринг онлайн, можно воспользоваться сайтом hcpeople.ru/kreditnyiy-skoring-onlayn/. Здесь предложен калькулятор, нуждающийся в ответах на 15 вопросов (для расчета). На опрос уходит до пяти минут, после чего человек видит текущий скоринговый балл. Если он от 250 до 500, это плохо. При параметре от 650 баллов и выше вероятность получения займа выше. После ответа на все вопросы система выдает результат.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Что такое скоринг и почему банк отказал?

Скоринг — это система оценки кредитоспособности (платежеспособности) потенциального заёмщика, основанная на численных статических методах. Зачастую банки принимают решение о выдаче или невыдаче кредита тому или иному заемщику, не раскрывая всю схему проверки благонадежности заёмщика и тех факторов которые влияют на принятие решения о выдаче кредита. Так что же в наибольшей степени влияет на конечный результат и является толчком для начала сотрудничества?

Не поверите, но получите вы кредит под залог недвижимости или нет, могут решать не люди, а машины, точнее специальные программы под названием «скоринг». Целью и задачей скоринга является оценка заявки заемщика и в итоге выдача принятого решения.

Изучив особенности работы данной программы можно определить, кто он, идеальный заемщик? Идеальным вариантом для кредитного учреждения станет женщина среднего возраста, она должна быть замужем и иметь двух детей, а также иметь постоянное место жительства.

Берутся во внимание также документально подтвержденное финансовое положение и наличие постоянного места работы. Всех, кто не подпадает под данную категорию заемщиков, спешим успокоить, это не значит, что вы не сможете оформить срочный кредит, просто именно такие клиенты чаще всего зарекомендовывают себя как наиболее надежные и пунктуальные.

Уровень надежности заёмщика вычисляет программа

Российские банки только осваивают скоринг, но многие уже признали автоматическую систему подсчета рисков невозврата кредита как полезный инструмент в принятии решений о выдаче мелких кредитов. Более крупные сделки рассматриваются экспертом, который должен провести личное собеседование с потенциальным заемщиком.

[3]

Скоринг может быть использован кредитной организацией на свое усмотрение. Это может быть полное или частичное принятие решений. Программа призвана рассмотреть анкету клиента и выдать результат в виде баллов. Дословный перевод слова «scoring» с английского означает «подсчет очков», поэтому название программы раскрывает ее суть.

Кроме того, она должна достоверно определить кредитоспособность человека на основе разных характеристик, в том числе и не финансового характера. Скоринг анализирует базу данных и сравнивает вас с недобросовестными плательщиками.

Происходит это в несколько этапов:

  • Проверка предоставленной клиентом информации: наличие паспорта, почтового индекса и т.д. Различные скоринговые программы работают на данном этапе по-разному. Например, одна программа воспринимает мелкие неточности как преднамеренный обман, а другая – как ошибку.
  • Проверка на наличие stoli-data – так называемого стоп-фактора, который может стать препятствием к получению кредита. К таким факторам могут относиться: отсутствие постоянной регистрации, национальность (например, цыгане), профессия (например, сотрудники правоохранительных органов), преклонный возраст и другие. Конечно, можно сказать, что указанные выше характеристики являются в какой-то мере дискриминацией, но банки все-таки обращают на них внимание, хотя и не признаются в этом.
  • Существует такое понятие как go-факторы, которыми может стать ваша положительная кредитная история (хорошо, если кредиты вы получали и своевременно погашали в этом же банке).
  • Начисление баллов за каждую из характеристик заемщика. Полученный результат подскажет банку, выдавать или не выдавать кредит, повысить или понизить величину процентной ставки.

Скоринговая программа анализирует в среднем от пяти до пятнадцати параметров, перечень которых не может быть раскрыт посторонним лицам. Такая конфиденциальность обусловлена высокой стоимостью покупки программы или ее самостоятельной разработки.

Что касается, скоринговой программы, то она может быть разработана на базе полученного опыта и большого количества клиентов банка. В итоге, собственный скоринг позволит банку проанализировать заемщиков, найти их общие черты, положительные и отрицательные.

Если вы не доверяете ни скоринговым программам, ни банковским экспертам, отношение которых может быть предвзятым, обращайтесь в кредитные центры, одним из которых кстати и является компания Финанс-Кредит, где решения принимаются, только основываясь на действующее законодательство, большой опыт работы на рынке и высокий профессионализм специалистов.

Читайте так же:  Отдел архива по дачным участкам

​Какие банки не проверяют кредитную историю — список банков

Объемы выданных кредитов растут, а вместе с ними — число россиян, которые допускают просрочки. Нарушение обязательств по выплатам всегда фиксируется, и в следующий раз клиенту с плохим кредитным прошлым могут отказать в ссуде. Чтобы этого не произошло, лучше сразу обращаться в банки, которые не проверяют кредитную историю. В статье ниже — список таких организаций от портала Mainfin.ru.

Как банки проверяют кредитную историю заемщика?

Кредитная история — это своего рода финансовое досье, которое заведено на всех граждан РФ и лиц, имеющих вид на жительство. Когда клиент обращается за ссудой, его обязательно проверяют по такому досье. Что интересует банк:

  • О заемщике — ФИО, дата рождения, сведения из паспорта (идентификационный номер, гражданство, регистрация);
  • О кредитных обязательствах — текущая кредитная нагрузка, номера договоров, их сумма, срок и валюта;
  • Об исполнении обязательств — наличие долгов и просрочек, меры по их устранению, опыт поручительства.

На протяжении 15 лет с момента последней записи все досье хранятся в БКИ — бюро кредитных историй. Когда нужно принять решение о выдаче кредита, банки запускают скоринговые системы, которые оценивают клиента по КИ, присваивая ему определенный рейтинг. Соответственно, если рейтинг высокий, заявку одобряют. Если низкий — отклоняют.

Зачем банку кредитная история?

Кредитование в стране набирает обороты. Только во II квартале 2019 года россияне взяли 3,9 млн. потребительских ссуд суммой 745 млрд. рублей, а это на 13% больше, чем за аналогичный период в 2018 году. В условиях такого спроса банкам нужно знать, кто их заемщик: кем и когда кредитовался, насколько добросовестен в выплатах, какова его кредитная нагрузка и есть ли долги. По сути, именно надежность клиента банки стремятся оценить по КИ.

Если досье положительное, заявку не только одобрят, но и предложат более выгодные условия кредита. Тем же, кто платил не в срок, слишком часто обращался за ссудами или имеет непогашенные долги, почти наверняка откажут. Это объясняется высокими рисками: ни один банк не хочет терять свои деньги, одалживая их ненадежному плательщику.

Какие банки не проверяют кредитную историю в 2019 году?

Итак, банков, которые не проверяют кредитную историю, сегодня фактически нет. Служба безопасности обязательно отсматривает досье каждого потенциального заемщика, который дал это согласие. Если согласия не поступило, банк насторожится: возможно, в кредитном прошлом клиента есть серьезные огрехи.

Другой вопрос, насколько взыскательны банки? Оказывается, от клиентов не всегда ждут безупречной кредитной истории. На небольшие огрехи (просрочки в прошлом, закрытые долги) закроют глаза, если:

  • Брать кредит в небольшом банке. Новичкам важно нарастить клиентскую базу, поэтому шанс на одобрение заявки высок;
  • Предоставить залог. Подойдет авто, недвижимость или ценные бумаги. С учетом залогового имущества риски банка ниже, а отношение к клиенту — лояльнее;
  • Подать онлайн-заявку. Кредиты, оформляемые через интернет, выдают быстро, а проверяют заявителей не столь тщательно. Но нужно учитывать, что сумма такого кредита будет ограниченной.
Видео (кликните для воспроизведения).

С плохой кредитной историей не имеет смысла идти в крупный государственный или коммерческий банк: там почти наверняка откажут. Но есть организации, которые лояльно относятся к клиентам. Именно в таких банках, обычно очень молодых и современных, предлагают онлайн-заявки и залоговых кредиты. Об их наименования и особенностях — ниже.

Банки не проверяющие кредитную историю в 2019 году — список

Рассмотрение заявки полностью автоматизировано. КИ проверяют, чтобы определить процент и сумму. Шанс на одобрение высок

Кредитует все категории физлиц, поэтому предлагает массу программ — с быстрым оформлением, минимумом документов или под залог

Выдает кредиты без подтверждения дохода, под залог имущества и лицам пенсионного возраста. Заявки с плохой кредитной историей также рассматриваются

Не требует безупречной КИ. Кроме потребкредитов на небольшую сумму готов выдать кредитную карту

Есть онлайн-заявка. Если у заявителя отрицательный кредитный рейтинг, ставку автоматически поднимают, а сумму урезают

Новые банки, не проверяющие кредитную историю

Если в известных банках отказали, шанс на одобрение заявки есть у совсем молодых организаций. Например:

  • Почта Банк. Созданный в 2016 году, банк выдает кредиты без подтверждения дохода и заявителям с неидеальной КИ, чтобы нарастить клиентуру;
  • ОТП-Банк. Относительно молодое учреждение, которое быстро и по упрощенной процедуре выдает кредиты. За лояльное отношение к кредитному прошлому взимается повышенный процент;
  • Банк «Восточный». Специализируется на розничном кредитовании, поэтому предлагает массу ссуд, в т.ч. с повышенным процентом для тех, кто имеет небольшие огрехи в КИ;
  • СКБ-Банк. Если кредитная история подпорчена, в банке предложат кредит под залог или с не самым выгодным процентом. В качестве альтернативы можно оформить кредитку.

Стоит помнить, что новый банк — необязательно надежный. Поэтому перед тем, как «клюнуть» на привлекательную ставку, нелишним будет проверить кредитора (лицензию, место в экспертных рейтингах, отзывы клиентов).

Где еще можно взять кредит без проверки кредитной истории

Если весь список банков, которые не проверяют кредитную историю, вам отказал, остается альтернатива — микрофинансирование. МФО охотно работают с любым типом заемщиков: студентами, пенсионерами, безработными и теми, кто подпортил себе кредитную историю. Для заявки обычно требуется паспорт, чуть реже запрашивают дополнительный документ (водительское или пенсионное удостоверение, СНИЛС).

Крупные МФО работают легально и заключают с заемщиками договор. Ставки по микрозаймам значительно выше банковских, зато шанс одобрения заявки — почти 100%. В числе крупных компаний можно назвать:

Кстати, во многих МФО есть специальная программа — исправление кредитной истории. Ее суть в том, что клиент последовательно оформляет несколько займов на небольшую сумму, которые гасит в положенный срок. Это закрепляется в кредитном досье, на которое лояльнее будут смотреть и банки, и МФО при последующих обращениях этого заемщика.

Источники


  1. Филиппова Е. С. Жилищное право России; Юркомпани — Москва, 2009. — 328 c.

  2. История и методология естественных наук. Выпуск 26. Физика. — М.: Издательство МГУ, 2011. — 200 c.

  3. Мельник, В. В. Искусство речи в суде присяжных. Учебно-практическое пособие / В.В. Мельник, И.Л. Трунов. — М.: Юрайт, 2015. — 672 c.
  4. Кони, А.Ф. Избранные произведения; Юридическая литература, 2012. — 495 c.
  5. Хачатуров, Р. Л. Общая теория юридической ответственности: моногр. / Р.Л. Хачатуров. — М.: Юридический центр, 2017. — 965 c.
Банки которые не работают с прескорингом
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here