В какие банки автоматический скоринг

Советы опытных юристов по теме: "В какие банки автоматический скоринг". Если нужна дополнительная консультация - обратитесь к дежурному специалисту.

Как пройти скоринг в банке и не получить отказ в кредите

Единственно верного правила успеха, как пройти скоринг, и стопроцентно получить кредит не существует. Перед выдачей займа программа анализирует сотни параметров для защиты финансовой организации от мошенников и неплатежеспособных граждан. Но повысить вероятность успеха имеется. Для этого нужно знать, как проводится скоринг, какие параметры изучаются при проверке, какого ответа ждать от кредитной организации.

Как считаются кредитные баллы (рейтинг) при скоринге

Расчет баллов (кредитного рейтинга) основывается на полученной или уже имеющейся информации о заемщике. Далее система подбивает итоговый бал, а кредитор принимает решение — давать кредит или нет. При небольших займах одобрение проходит в автоматическом режиме. Если выдается крупная сумма, возможен контроль работника банковской организации.

Система оценки

Система скоринга оценивает такие параметры:

  1. Возраст. Максимальное число баллов получают заемщики, находящиеся в возрасте от 30 до 35 лет. За ними идут граждане в возрастной категории от 50 до 60 лет. Далее следуют молодые люди от 25 до 30 лет. Наименьшее число баллов получают лица до 20 или более 60 лет.
  2. Семейное положение. Система скоринга в банке проверяет факт супружества у заемщика. Если заемщик женат/замужем, кредитный рейтинг максимальный. Холостяки и девушки до свадьбы идут на втором месте, далее — разведенные и вдовцы (вдовы). Ниже всего оцениваются официально замужние пары, но проживающие по-отдельности.
  3. Число детей. Для банка оптимальный вариант, когда детей нет вовсе, ведь так пройти скоринг проще. Далее с ростом числа детей снижается количество баллов, которые получает заемщик.
  4. Квалификация. Лица при должностях получают лучший рейтинг. Специалисты и служащие идут на втором месте, далее — обслуживающий персонал, а на последнем месте лица без работы.
  5. Тип деятельности. Не меньшее значение имеет место трудоустройства. Сегодня больше котируются работники коммерческих организаций. После них расположились бюджетники. Сотрудники других компаний и пенсионеры идут на третьем и четвертом месте соответственно.
  6. Стаж. Система скоринга повышает балл клиентам с высоким стажем. Максимальный рейтинг получают люди, работающие в одной организации от пяти лет и более. Лица без стажа получают минимальный балл.
  7. Зарплата. При доходе от 40 000 рублей программа скоринга лояльно относится к клиенту и дает лучший результат. В остальном чем ниже доход, тем меньше число баллов присваивается заемщику.
  8. Стационарный телефон. Его наличие — сразу плюс в «карму».

Личный транспорт — положительный момент, но не всегда. Если в распоряжении заемщика иномарка он получает значительную прибавку к рейтингу. На втором месте лица без машины. На третьем заемщики со старой иномаркой. После них идут владельцы новых и старых отечественных авто.

Как пройти скоринг — секрет успеха

С учетом сказанного вырисовывается портрет идеального заемщика. Это человек 30-35 лет, женат, без детей, с новым автомобилем зарубежного производства, работающий руководителем в коммерческой компании и имеющий стаж от пяти лет.

Пройти скоринг могут и другие граждане. Разница в количестве баллов, но банки все равно пойдут на выдачу кредита (если рейтинг высокий).

Обмануть сервис не получится, ведь программа полностью автоматизирована и анализирует имеющиеся данные.

Но имеется ряд требований, которые необходимо соблюдать:

  • заявка должна только корректные сведения;
  • перед оформлением кредита важно смотреть на возраст и гражданство — по этим критериям клиенты отсеиваются мгновенно;
  • в скоринге учитывается кредитная история, поэтому просрочек быть не должно.

Если недавно были просрочки по кредитам, можно взять несколько займов МФО, вовремя погасив их.

Дать однозначный ответ, как пройти скоринг, трудно. Такие системы все различаются и используют разные критерии оценки. При этом «подтасовать» результаты не получится. Но можно жениться, найти высокооплачиваемое место работы и взобраться по карьерной лестнице. Также нужно следить за состоянием кредитной истории, избегая просрочек. Бесплатные сведения о кредитной истории (рейтинге) и получение предложений доступно на сайте банки ру.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Где доступен кредитный скоринг онлайн — бесплатно

Получить бесплатный скоринг онлайн может каждый. Эта опция доступна всем гражданам России, планирующим оформить кредит или желающим узнать текущий кредитный рейтинг. Знание этого параметра помогает избежать ряда проблем, связанных с непредвиденными долгами, запретом выезда за границу или отказом в выдаче займов. Сведения доступны на специальных сервисах. Иногда за услугу взимается плата, но по закону данные о кредитной истории дважды в год должны выдаваться бесплатно. Ниже приведен обзор лучших вариантов.

Где бесплатно и онлайн получить результаты кредитного скоринга

В Сети существует много сервисов, предлагающих отчет по рейтингу клиента. Выделим лучшие сервисы.

На сайте доступен мастер подбора кредитов. После ответа на наводящие вопросы система выдает бесплатный кредитный рейтинг и список лучших предложений банков . Преимущество способа — высокая скорость получения сведений, точность и выдача списка выгодных кредитов.

Эквифакс (equifax.ru) представляет собой крупнейшее бюро, где хранится больше 25 000 000 историй граждан страны и юридических лиц. С 2012 года на сайте equifax.ru работает сервис проверки кредитной истории для физлиц РФ. В 2019 году доступно получение двух КИ бесплатно. Для получения сведений нужно перейти в раздел «Кредитная история».

Далее требуется сделать заказ (после авторизации и прохождения необходимых этапов.

На Эквифакс доступны и дополнительные услуги по изменению или улучшению кредитной истории, защите от мошенников. Но за эти опции придется заплатить (стоимость зависит от предоставляемой услуги).

На сервисе migcredit.ru/kreditnyy-reyting/ можно получить сведения по кредитному скорингу. По запросу клиента выдается рейтинг, свидетельствующий о платежной дисциплине и всех кредитах. Для получения опции онлайн требуется сделать такие шаги:

[1]

  • кликнуть по соответствующей кнопке;
  • заполнить онлайн-заявку;
  • подождать ответа (приходит в течение 60 секунд);
  • узнать рейтинг.
Читайте так же:  Пример копии гражданского паспорта для испании

Для перехода к заказу онлайн, нужно нажать на соответствующую кнопку и следовать инструкциям сервиса.

Для бесплатного получения скоринга можно зайти на сайт unicom24.ru , внести сведения в специальную форму, получить доступ к кабинету и скачать отчет. Рейтинг рассчитывается по модели Юником24. Сервис помогает с поиском кредитов, но параллельно дает информацию о баллах заемщика. Для получения отчета нужно ввести телефона, нажать кнопку получения отчета и следовать инструкции.

ОКБ (bki-okb.ru) — крупнейшее БКИ, где собраны кредитные истории 144 млн граждан и юридических лиц России. Здесь доступны разные виды скорингов.

Русский стандарт

БКИ «Русский стандарт» (rs-cb.ru/private/scoring/) предлагает услугу по выдаче отчета по КИ клиента. Получение услуги доступно в личном кабинете, по факту обращения в офис или к агентам бюро. В состав итогового документа входит несколько частей — титульная, основная, информационная и дополнительная. Для получения отчета нужно зарегистрироваться и сделать заказ.

[2]

На сайте bki24.info доступен подробный отчет, где отражается количество кредитов, текущий скоринг, особенности погашения займов, причины результата, переплату и другие сведения. Для бесплатного получения нужно сделать такие шаги:

  • письменно оформить и направить запрос на получение КИ;
  • заверить подпись у нотариуса;
  • направить запрос в БКИ.

Для оформления отчета кредитного скоринга онлайн придется заполнить заявку и заплатить 340 рублей.

Скоринговый калькулятор — бесплатный скоринг онлайн

Чтобы бесплатно пройти кредитный скоринг онлайн, можно воспользоваться сайтом hcpeople.ru/kreditnyiy-skoring-onlayn/. Здесь предложен калькулятор, нуждающийся в ответах на 15 вопросов (для расчета). На опрос уходит до пяти минут, после чего человек видит текущий скоринговый балл. Если он от 250 до 500, это плохо. При параметре от 650 баллов и выше вероятность получения займа выше. После ответа на все вопросы система выдает результат.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Кредитный скоринг: что это такое

Сегодня наверняка нет человека, который хотя бы раз в жизни не обращался в банк за кредитными средствами. Но кредитно-финансовые организации ответственно относятся к оценке кредитоспособности заемщика и проводят анализ личных данных, именно поэтому одни могут с легкостью получить нужную ему сумму, а другие регулярно получают отказы. Наверняка, каждый задавался вопросом, почему происходит так и на основании каких данных банки принимают решение. На самом деле система оценки кредитоспособности называется кредитный скоринг. Что такое скоринг в банке? Попробуем найти ответ.

Зачем нужен скоринг

Итак, прежде чем ответить на вопрос, что такое скоринг, начнем с того, что за последние несколько лет банковская система сильно изменилась, кредиты стали массово доступны для людей с разным доходом и социальным статусом. С одной стороны, это хорошо, ведь банк, таким образом, увеличивает свой доход, имеет возможность развиваться и получать прибыль, а клиент, свою очередь, получает средства, в которых он нуждается, это избавляет его от нужды копить годами деньги на крупные покупки.

В связи с этим банковским сотрудникам практически невозможно рассмотреть все заявления самостоятельно. То есть, проверить кредитоспособность своих клиентов, оценить степень своих рисков и вынести решение, поэтому сегодня этим занимается автоматическая система. Кредитный скоринг – это математическая модель оценки платежеспособности потенциального заемщика на основании его данных. Основная задача сотрудника собрать необходимую информацию о клиентах и загрузить их в систему, а она автоматически проводит анализ.

Скоринг – это система, которая позволяет на основании предоставленных клиентом данных составить портрет клиента как заемщика, то есть она основана начисленных в статистических методах, благодаря которым удается присвоить балл.

Кстати, стоит отметить, что каким именно образом система оценивает кредитоспособность хранится под строжайшим секретом. То есть, клиент доподлинно не может знать, что именно учитывает система, и какие его параметры позволяют судить о его кредитоспособности.

Какие параметры учитывать система

Нельзя не отметить тот факт, что система подсчета баллов позволяет банку свести к минимуму риски невозврата заемных средств, увеличить кредитный портфель, сократить сроки выдачи кредита. Именно поэтому они применяют скоринговую модель, чтобы полностью исключить человеческий фактор при оценке поведения потенциального заемщика. Скоринговая модель – это система построения оценки кредитоспособности заемщика на основании нескольких параметров.

При обращении в банк за кредитом заемщики заполняют анкету, а, точнее, кредитный специалист вносит в программу данные заемщика. То есть, его документы и прочие сведения и со слов клиента. Рассмотрим несколько параметров, которые участвуют в системе скоринга:

  • данные паспорта;
  • семейное положение;
  • возраст;
  • наличие детей, их количество и возраст;
  • размер ежемесячного дохода;
  • место работы и должность;
  • количество записей в трудовой книжке;
  • наличие в собственности имущества: недвижимость или авто;
  • наличие иных кредитных обязательств и другого обременения.

Это, конечно же, еще не все сведения, которые заемщик предоставляет для оценки своей надежности. Все же, кроме оценки личных данных, банк обращается кредитной истории клиента, в связи с чем, Бюро кредитных историй предлагают банкам дополнительные скоринговые модели на основании хранящихся у них данных. То есть, если говорить простыми словами, то объем выданных кредитов за последние годы увеличился в несколько раз, соответственно каждый потенциальный заемщик уже имеет долговые обязательства перед другими кредиторами, а это означает, что в любой момент он может оказаться в долговой яме и быть неплатежеспособным.

С помощью Бюро кредитных историй можно распознать какая кредитная нагрузка возложена на потенциального заемщика и оценить вероятность просрочек и невыплаты кредитов. Автоматическая система обрабатывает сведения о потенциальном заемщике, и присваивает ему определенный рейтинг, кредитоспособные получают высший балл, а неплатежеспособные низкую оценку.

Например, заемщику, который в прошлом не допускал просрочек по обязательствам, присваивается оценка 1. А оценка в 9 баллов свидетельствует об образовании безнадежной задолженности, переданной в суд. Код скоринга 7, что это значит? А это означает лишь то, что заемщик регулярно нарушает условия договора, но вносит в итоге оплату в полном объеме. Наиболее надежными считаются клиенты с оценками 1 и А, то есть это те заемщики которые не допускали просрочек по кредиту на срок до 1 месяца.

Читайте так же:  Ври земельного участка перевести в подкод

Кроме того, Бюро кредитных историй предоставляет банку автоматическую информацию о его клиентах, а именно об открытии новых счетов в других банках, оформление новых кредитов, изменение личных данных, в том числе паспортных, об образовании просроченной задолженности и других изменениях. Только недостаток заключается в том, что одно бюро передает сведения в те банки, с которым они имеют договор, соответственно, информация по всем кредитным организациям не распространяется.

Скоринговые баллы

Скоринговый балл – это оценка кредитоспособности клиента, которая по совокупности представленных клиентом данных дает определенный результат о проведении аналитических и математических расчетов. Баллы присваиваются за все анкетные данные заемщика, например:

  1. Возраст заемщика играет важнейшую роль при выдаче кредита, заемщики в возрасте до 20 лет и старше 60 получают 15 баллов, максимальную оценку получает клиент в возрасте от 30 до 35 лет 114 баллов, клиенты в возрасте от 50 до 60 лет оценивается в 97 баллов.
  2. Больше предпочтение банки отдают к клиентам, состоящим в браке, им присваивается 115 баллов, низкий балл получают супруги, которые проживают раздельно 30 баллов.
  3. Семьи без детей получают больше баллов 87, при наличии более 3 детей всего 4.
  4. Что касается трудоустройства, то максимальный балл получают сотрудники коммерческих компаний 124 балла, минимальную оценку дадут пенсионеру – 19.
  5. Высокую оценку кредитоспособности получают заемщики, занимающие руководящие должности 122 баллов, минимальную наемные работники без квалификации – 3.
  6. Клиенты с трудовым стажем более 5 лет получают 89 баллов, без трудового стажа 6 баллов.
  7. Что касается заработной платы, то чем она выше, тем больше баллов, например, при зарплате более 40000 рублей заемщик получает 198 баллов, до 5000 рублей всего 9.
  8. За наличие стационарного домашнего телефона клиент получает 36 баллов, за его отсутствие 7.
  9. При наличии в собственности автомобиля зарубежного производства 115 баллов, при отсутствии автомобиля 7 баллов.

Итак, в будущем все оценки выданные системы подсчитываются и выносятся общая оценка кредитоспособности, она определяет, будет выдан кредит или нет. Шкала оценки распределяется следующим образом:

[3]

  1. Оценка от 300 до 500 баллов свидетельствует о низкой надежности клиента, которому в выдаче классического кредита будет отказано, он максимум может рассчитывать на микрозайм в микрофинансовой компании.
  2. От 500 до 600 очков свидетельствуют о низкой кредитоспособности клиента, но у него есть шанс получить дорогой займ в банке под высокий процент на небольшую сумму.
  3. 600—650 очков удовлетворительная кредитоспособность заемщика, банк готов предоставить кредит на более жестких условиях, с повышенной процентной ставкой и обеспечением.
  4. 650—690 очков – хорошая кредитоспособность заемщика, есть все шансы получить кредит на стандартных условиях.
  5. 690—850 – высокая оценка кредитоспособности клиента банки выдают кредит на максимально выгодных условиях на крупную сумму с низкими процентными ставками.

Кстати, стоит обратить внимание, что банк имеет возможность отказать в выдаче кредита без объяснения причин. В основном это происходит в том случае, если оценка скоринга менее 500 баллов.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Итак, при обращении в банк или с помощью интернет-заявки, клиент оставляет свои данные, на основании которых система оценивает потенциал заемщика, выявляет, может ли он стать потенциальным должником. Например, если у 8 из 10 заемщиков со схожими параметрами были просрочки по платежам по кредиту, значит, это уже может стать причиной отказа от выдачи кредита, соответственно, чем меньше процент неплательщиков, тем больше шансов у заемщика получить желаемый кредит.

Намного целесообразнее оформлять кредит непосредственно в банке, когда сотрудник вносит ваши персональные данные самостоятельно на основании предоставленных вами документов. Здесь у вас есть возможность узнать о выдаче кредита практически мгновенно. По окончании процедуры заполнения анкеты сотрудник банка может объявить вам, что скоринг пройден, что это значит? А это лишь означает то, что система на основании предоставленных вами данных выдала высокий результат платежеспособности, и далее ваши документы передаются в службу безопасности для проверки подлинности и вынесения окончательного решения.

Намного хуже будут обстоять дела, если вы получите отказ по скорингу, то есть когда система выдала вам наименьшую оценку или ваши анкетные данные вызвали сомнения у сотрудника банка. В будущем либо вы мгновенно получаете отказ от кредитования, либо ваши данные будут переданы в службу безопасности банка. Кстати, стоит отметить, что если вы предоставили ложные сведения или фальсифицированные документы, то сотрудники службы безопасности банка вполне могут передать их в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.

Может ли обмануть автоматическую систему

На самом деле, по сей день система автоматической оценки платежеспособности клиента несовершенна, то есть оно не может гарантировать стопроцентный результат и точно оценить платежеспособность клиента. К тому же она постоянно обновляется и модернизируется, и даже сотрудники банка не знают, как именно проходит алгоритм оценки, ведь эти данные хранятся в строжайшем секрете.

Также стоит отметить, что обмануть систему практически невозможно ведь, в противном случае, вы рискуете своей свободой, по той причине, что банк может совершенно справедливо обвинить вас в мошенничестве. Ведь в любом случае ваши документы будут предоставлены в службу безопасности для проверки на подлинность и достоверности предоставленных вами данных.

Но у каждого заемщика есть шанс повысить свой кредитный рейтинг, для этого нужно предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. К ним относятся документы на право собственности на недвижимое имущество и автомобиль, справка о получении дополнительного дохода, наконец, поручительство или залог могут значительно повысить вашу кредитоспособность.

Читайте так же:  Бра относится ли к бельевым изделиям

Если подвести итог, то сегодня судьбу потенциального кредитного партнера для банка определяет автоматическая система. Но, с другой стороны, она позволяет заемщикам в короткий срок получить решение по кредиту. Кроме того, у банка с большим объемом выдаваемых кредитов нет физической возможности проверить каждого заемщика.

Что означает для заемщика фраза «скоринг пройден»

Скоринг пройден — результат проверки скоринговой программой, позитивно оценивающей надежность потенциального клиента. При высоком рейтинговом балле банки и МФО с большей вероятностью выдают кредит. Низкий кредитный рейтинг свидетельствует о повышенных рисках для кредитора. Как результат, финансовые организации сразу отказывают или индивидуально подходят к оформлению займа.

Что означает, если скоринг пройден

Кредитный скоринг — система оценки потенциального клиента (заемщика) на факт надежности и способности выполнять обязательства. По результатам проверки выставляются баллы. На их основании программа подводит итоги. Впервые система появилась в США. Со временем она стала популярной, появились разные алгоритмы проверки, расширился спектр применения.

Финансовые организации персонально подходят анализируют клиентов. Перед определением оценки вводятся сведения возрасте, семейном статусе, доходах, недвижимости, месте работы и т. д. После опроса система выдает число баллов. Если параметр высокий, скоринг пройден. В ином случае заемщика относят к категории неблагонадежных и отказывают в выдаче денег.

Видео (кликните для воспроизведения).

Скоринговые системы построены на сложных программах, анализирующих с применением сложных алгоритмов. Результат расчета зависит от многих показателей и их взаимодействия друг с другом.

Семейный статус и ребенок для заемщика мужского пола — позитивный момент. Если за кредитом обращается женщина в разводе и с малышом, пройти скоринг труднее.

Преимущества системы — высокая скорость обработки большого массива информации. Этим пользуются МФО, которые выдают деньги клиентам в течение 10-15 минут. Если скоринг пройден, человеку начисляется запрашиваемая сумма. В ином случае он получает отказ. Особенность «микрофинансовых» скоринговых систем — меньшее число обрабатываемых параметров. В случае с банками вводится больше сведений.

[3]

Недостаток программы скоринга — зависимость от правдивости информации. Если человек обманул систему и передал некорректные данные, меняется и итоговый балл.

В случае разоблачения обманщика ожидают санкции от банка и правоохранительных органов (если будет доказан факт мошенничества).

Иногда заемщики «проваливают» проверку из-за отсутствия сведения в некоторых полях. К примеру, человек не заполняет поле стационарного телефона из-за его отсутствия, а система уверена, что таким способом он скрывает личные сведения о себе.

Что делать, если скоринг не пройден

В случае высокого кредитного балла вероятность выдачи займа повышается, и банк всерьез рассматривает кандидатуру клиента. Если скоринг не пройден, человеку отказывают в выдаче кредита. Чтобы понять причины и улучшить ситуацию, важно знать факторы, влияющие на решение финансовой организации:

  1. Данные из паспорта. Для системы важна прописка (регистрация) и место проживания. Это первая информация, по которой программа анализирует человека и отсеивает мошенников с поддельной документацией. Любое искажение сведений, отклонение от реальной информации грозит отказом.
  2. Возраст. Банк любит работать с клиентами от 30 до 45 лет. В эту категорию входят надежные заемщики. Для представителей старшей или младшей возрастной категории предусмотрены меньшие баллы. Так, молодые люди в возрасте от 18 до 21 года должны предъявить справку о доходах.
  3. Стаж, работа, зарплата. Скоринг с большой вероятностью будет пройден, если человек трудоустроен в коммерческой фирме, давно в ней работает и получает высокую зарплату. Если стаж меньше трех месяцев, вероятность отказа возрастает.
  4. Семейный статус. Программа анализирует наличие мужа/жены, число детей и иждивенцев, размер алиментных платежей. Все эти факторы напрямую влияют на результаты скоринга.
  5. Кредитная история. Просрочки и банкротство минимизируют вероятность получения займа.

Скоринговая система оценивает и другие параметры, выдавая итоговый результат в виде баллов. Если скоринг не пройден, заемщику необходимо исправить ситуацию — улучшить кредитную историю, найти высокооплачиваемую работу, добиться большей зарплаты, жениться или даже завести ребенка. Трудность в том, что человек не знает точную причину низкого кредитного балла. Он может только догадываться, почему система снизила оценку.

Сервис банки ру предлагает бесплатную услугу оценки кредитного рейтинга и подбор лучших предложений для конкретного заемщика. При таком подходе можно быть уверенным в получении кредита.

Как банки решают, что вам не надо давать кредит

Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.

Скоринг — дитя войны

В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…

Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.

«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь. Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.

Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)

Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.

Читайте так же:  Булут ли повышены пособии детям сиротам

Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.

Как отличить хороший скоринг от плохого

По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.

Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.

«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды. В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.

К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.

«Скоринг может работать, как магический шар»

«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно. В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения. Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.

Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.

Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%. В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.

В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.

Скоринг — не только для кредитов

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

Скоринг клиентов: что это и зачем это нужно?

Скоринг (scoring) в переводе на русский язык означает «набирание очков».

Чаще всего это понятие ассоциируется с банковской сферой, с помощью этой технологии оцениваются потенциальные заемщики, и принимается решение о выдаче кредита. С развитием маркетинга это понятие перешло на вооружение к маркетологам.

Читайте так же:  Помощник руководителя как пройти собеседование

В веб-маркетинге существует такое понятие как Lead scoring-(Лид-скоринг). Это метод дробления потенциальных клиентов, путем присваивания им определенных баллов, в соответствии с заранее определенными критериями, которые показывают насколько клиент готов к заключению сделки. Для наглядности мы расскажем, как происходит скоринг в нашей компании.

С каждым днем заказов на наши услуги становится все больше и для того чтобы время наших топ-менеджеров не тратилось в пустую мы ввели систему скоринга на базе amoCRM, Вы же можете использовать любую понравившуюся Вам систему. Поступившие нам заявки обрабатываются секретарем, где клиентам присваиваются баллы. Примеры критериев в нашей базе:

— наличие контактного телефона (+1)
— корпоративный E-mail (+1)
— компания и должность (+2)
— бюджет устраивает (+3)
— непрофильная задача (к примеру SMM, разработка мобильного приложения и т.п.) (-5)
— наличие ТЗ (+1)

Все это позволяет сегментировать наших потенциальных клиентов на квалифицированные лиды и маркетинговые лиды.
Квалифицированные лиды (имеющие скоринг больше 6 баллов) — это клиенты потенциально готовые к сделке, которые передаются в отдел продаж для последующего контакта. А маркетинговые лиды – это клиенты, которых нужно «растить». Часто с помощью различных образовательных рассылок, проводимых нами вебинаров, семинаров и других, не зависящих от нас событий, клиент со временем «выращивается» до квалифицированного лида.

Итак, небольшой анализ первичных данных и все последующие мероприятия позволяют:

1) Отсечь «мусорные» заявки при первичном контакте;

2) Направить работу дорогостоящих менеджеров на обработку только квалифицированных лидов;

3) Позволяет понять какой канал рекламы и сбора заявок работает лучше всего;

4) Собирать статистику по конверсиям в продажи из всех лидов и только из квалифицированных лидов;

В заключение, хочется сказать, что Вам обязательно нужно внедрить скоринг новых лидов в компании если у Вас: продажа сложных услуг, где требуется отработка дорогими высококвалифицированными специалистами (нужно давать им в работу только качественные лиды, чтобы не терять их время впустую), либо если у Вас попросту много необработанных лидов.

Что такое скоринг?

Вы подали заявку на получение кредита, а банк отказал без ведомой вам на то причины, вроде и сумму запрашиваете небольшую и заработок у вас стабильный? Скорее всего, вы не прошли систему кредитного скоринга. О том, что это такое и как это работает, читайте на Сравни.ру.

Кредитный скоринг – это система оценки заемщика, его платежеспособности и добросовестности. Основывается она на количестве баллов, набранных клиентом при анкетировании. Своим появлением скоринг обязан Соединенным Штатам Америки, именно там он возник в 50-х годах прошлого века. Наиболее часто он используется при экспресс-кредитовании.

У каждого банка индивидуальный перечень критериев, на которых строится прогноз поведения потенциального заемщика. Но, как правило, это всегда пол клиента, его возраст, образование, семейное положение, наличие детей, уровень доходов и расходов, наличие в собственности недвижимости или автомобиля, частота смены работы, время проживания одном городе и т.п.

После того, как человек отвечает на все вопросы по этим критериям, система начинает начислять ему баллы. От их суммы и будет зависеть ответ: стоит ли выдавать клиенту кредит? Дело в том, что в каждой системе определен уровень отсечения. Если количество баллов не ниже этого уровня, то программа будет не против вашего кредитования, а вот если ниже – то вас ожидает отказ в предоставлении займа.

Решение о присвоении того или иного балла основывается на анализе данных по недобросовестным клиентам, проще говоря – ищутся совпадения в ответах. Стоит отметить, что в зависимости от пола и возраста заемщика одни и те же ответы могут оцениваться по-разному. Например, для семейного мужчины наличие детей это плюс, а вот для разведенной женщины – штрафной балл.

Бесспорным преимуществом кредитного скоринга является, конечно же, его скорость – при экспресс-кредитовании решение заемщик может получить уже через 15 минут. Некоторые программы способны оценивать до двухсот заявок в секунду.

Кроме того, такой метод оценки позволяет застраховать клиента от невнимательности или плохого настроения банковского сотрудника. Хотя он все же способен повлиять на принятие решения, например, заметив, что вы находитесь в нетрезвом состоянии, оператор может поставить галочку в специальном поле анкеты и это само собой скажется на ответе системы.

Недостаток кредитного скоринга заключается в том, что система оценивает лишь информацию, которую человек сообщает в анкете. А ведь он от незнания может предоставить ее в сжатом виде, например при отсутствии домашнего телефона в графе, где запрашивается его номер, заемщик ничего не ставит, а система решает, что он скрывает данные.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как правило, скоринговые модели должны постоянно дорабатываться в зависимости от социально-экономических условий в стране. Поэтому можно предположить, что в будущем они все же станут более совершенными. Ну а пока этого не произошло, а вам уже отказали в выдаче кредита, не расстраивайтесь и обратитесь в другой банк. Может быть его оценку платежеспособности вы сумеете пройти.

Источники


  1. Адвокат в уголовном процессе; Юнити-Дана, Закон и право — М., 2010. — 376 c.

  2. Кодекс профессиональной этики адвоката; Проспект — М., 2016. — 179 c.

  3. Исследования по истории и теории развития авиационной и ракетно-космической науки и техники: моногр. . — М.: Наука, 2011. — 264 c.
  4. Прокуроры и адвокаты: Знаменитые процессы: моногр. ; Литература — М., 2014. — 608 c.
  5. Хаин, В. Е. История и методология геологических наук / В.Е. Хаин, А.Г. Рябухин, А.А. Наймарк. — М.: Academia, 2017. — 416 c.
В какие банки автоматический скоринг
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here